Pourquoi et comment épargner en plus de sa pension légale ?
3 minutes
4 juil. 2025
Loïc Cozier
Conseiller financier
Quand on commence à s'intéresser à ses finances personnelles, une question revient souvent : faut-il épargner pour sa retraite si l’on bénéficie déjà d’une pension légale ? Pour y répondre, il est utile de comprendre ce qu’est l’épargne, comment fonctionne la pension, et dans quelle mesure ces deux sources peuvent se compléter.
Qu’est-ce qu’épargner ?
Épargner consiste à mettre de côté une partie de ses revenus au lieu de tout dépenser immédiatement, généralement dans le but de financer des projets futurs, de se prémunir contre des imprévus ou d’améliorer sa sécurité financière à long terme.
Il existe différents types d’épargne. Certaines sont orientées vers la liquidité (comme un compte d’épargne classique), d’autres vers des objectifs de long terme (comme l’épargne-pension ou les assurances-vie). Le choix du type d’épargne dépend du contexte personnel, des objectifs et du délai envisagé.
Que représente la pension légale aujourd’hui ?
En Belgique, la pension légale est un revenu versé par l’État après la fin de la carrière professionnelle. Elle est financée par les cotisations des travailleurs actuels.
Le montant dépend de plusieurs facteurs :
Votre statut (salarié, indépendant, fonctionnaire)
Le nombre d’années travaillées
Vos revenus pendant votre carrière
En 2023, la pension moyenne brute mensuelle était de :
1 181 € pour les indépendants
1 553 € pour les salariés
3 365 € pour les fonctionnaires
Ces montants sont des moyennes brutes. Le montant net effectivement perçu peut varier selon la situation familiale, le régime fiscal et d'autres paramètres.
Pensions légales moyennes belges par régime fiscal, en 2023. Source : PensionStat.be
Pourquoi certaines personnes choisissent-elles d’épargner en plus ?
Même si la pension légale offre une base, certaines personnes choisissent de la compléter. Voici pourquoi.
1. Les revenus peuvent baisser après la retraite
La pension est souvent plus faible que les revenus gagnés en activité. Cela peut rendre certaines dépenses plus difficiles à gérer. Épargner permet alors de réduire ou effacer cet écart.
2. On ne sait pas comment le système va évoluer
Le nombre de personnes à la retraite augmente chaque année, alors que le nombre de personnes qui cotisent diminue.
Selon le Bureau fédéral du Plan, les dépenses liées aux pensions pourraient dépasser 13 % du PIB belge d’ici 2040.
Cela ne veut pas dire que le système ne tiendra pas, mais cela crée une incertitude à long terme.
3. Prévoir des projets ou des imprévus
Certaines personnes souhaitent avoir plus de liberté une fois à la retraite : voyager, aider leurs proches, faire des travaux… D’autres préfèrent se protéger en cas de souci de santé ou de perte de revenu avant la retraite.
Avoir une épargne personnelle donne plus de choix.
Envie de savoir si épargner vaut la peine ?
Estimez votre pension légale et combien vous pourriez y ajouter en commeçant à épargner.
Comment mettre en place une épargne complémentaire ?
Il n’est pas nécessaire de commencer avec des montants importants. Ce qui compte, c’est la régularité.
1. Définir un objectif simple
Avant de choisir un produit, il est utile de savoir pourquoi vous souhaitez épargner. Est-ce pour compléter votre pension ? Pour un projet particulier ? Ou pour avoir une sécurité financière ?
Cela permet de choisir une solution adaptée.
Par exemple, si votre objectif est de vous acheter une maison en Espagne au moment de la pension, on ne vous conseillera pas le même produit que si votre objectif est de pouvoir voyager de temps en temps.
2. Choisir un type d’épargne
Voici quelques options fréquentes en Belgique :
Épargne-pension : vous épargnez chaque année et pouvez recevoir un avantage fiscal. En 2024, le plafond est de 990 € (30 % d’avantage fiscal) ou 1 270 € (25 %).
Épargne à long terme : similaire, mais avec des montants et conditions différents.
Assurance-vie ou produits d’investissement : peuvent convenir à ceux qui recherchent plus de flexibilité (et acceptent plus de risques).
Compte d’épargne classique : peu de rendement, mais utile pour se constituer une réserve de base.
Un conseiller peut vous aider à choisir selon vos préférences et vos objectifs.
Conclusion
La pension légale reste une base utile, mais commencer à épargner tôt peut grandement changer combien vous aurez à la retraite. Cela peut aider à garder le même niveau de confort et de liberté, à faire face aux imprévus et à réaliser vos projets personnels.
Il n’existe pas de solution universelle. L’essentiel est de comprendre les mécanismes en jeu, d’évaluer sa propre situation, et de mettre en place une stratégie cohérente avec ses objectifs.
Envie de commencer à épargner ?
Nos experts vous aident à trouver les meilleures options en fonction de vos objectifs et de vos préférences.
Comment noteriez-vous cet article ?